消費(fèi)者被誘導(dǎo)帶病投保，責(zé)任誰來負(fù)？
來源：金融時(shí)報(bào)
購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，我們經(jīng)常在投保時(shí)聽到一句話：“如實(shí)告知很重要！”因?yàn)槿鐚?shí)告知是被保險(xiǎn)人利益得到保障的前提，是決定今后能否順利理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
但在生活中，我們可能面臨這種情況：部分保險(xiǎn)代理人為獲取傭金，慫恿投保人故意不如實(shí)告知。在這種情況下，保險(xiǎn)公司還會(huì)賠償嗎？近期，上海市虹口區(qū)人民法院審理了一起保險(xiǎn)公司向自家業(yè)務(wù)員追償?shù)谋ｋU(xiǎn)代理合同糾紛案件。
代理人誘導(dǎo)帶病投保 引發(fā)連環(huán)訴訟
據(jù)悉，王某與某保險(xiǎn)公司簽訂《業(yè)務(wù)人員委托合同書》，約定保險(xiǎn)公司委托王某開展保險(xiǎn)銷售和客戶服務(wù)活動(dòng)，具體內(nèi)容包括正確指導(dǎo)客戶填寫投保書、健康告知書及相關(guān)文件，將知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司；協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠相關(guān)事宜等。
在委托關(guān)系存續(xù)期間，王某促成了案外人趙某在保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)，并獲取了相應(yīng)傭酬。然而，趙某在投保后不幸罹患惡性腫瘤，向保險(xiǎn)公司理賠卻遭拒絕。保險(xiǎn)公司給出的拒賠理由是趙某未如實(shí)告知此前患有相關(guān)疾病的事實(shí)，趙先生無奈訴至人民法院。
審理中，雙方就投保時(shí)有無如實(shí)告知患病的事實(shí)各執(zhí)一詞。趙某認(rèn)為，自己已告知銷售人員王某，并提供了體檢報(bào)告，王某明確告知他，“病歷本上是沒有病的”，未經(jīng)醫(yī)院確診不屬于患有相關(guān)疾病的情形。然而，保險(xiǎn)公司則表示，己方從未收到體檢報(bào)告，趙某在填寫《投保告知》時(shí)并未如實(shí)告知，在詢問有無既往相關(guān)疾病史時(shí)，趙某給出的答案為“否”。
經(jīng)過審理，人民法院最終認(rèn)定，趙某在填寫《投保告知》中雖有過失，但系因代理人王某的錯(cuò)誤解釋所導(dǎo)致，故判決保險(xiǎn)公司賠付趙某保險(xiǎn)理賠款20余萬元。
保險(xiǎn)公司在履行賠付責(zé)任后，又將業(yè)務(wù)員王某訴至法院。保險(xiǎn)公司訴稱，王某未將趙某患病事實(shí)如實(shí)告知公司，并在公司處理理賠事項(xiàng)時(shí)，故意解除委托關(guān)系，拒不配合公司了解情況，違反委托合同的后合同義務(wù)。王某辯稱，其在保險(xiǎn)銷售中不存在誤導(dǎo)、誘導(dǎo)趙某不如實(shí)陳述的行為，即便在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)中有所不當(dāng)，也是保險(xiǎn)公司未對(duì)其進(jìn)行規(guī)范有效的培訓(xùn)管理所致。
經(jīng)過審理，虹口區(qū)人民法院經(jīng)認(rèn)為，王某作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中，向趙某錯(cuò)誤解釋免體檢重疾險(xiǎn)的投保條件，誘導(dǎo)趙某不實(shí)填寫《投保告知》，其行為具有明顯過錯(cuò)；其收取該單傭酬，卻在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，以委托關(guān)系已解除為由，拒不配合保險(xiǎn)公司了解保單情況，亦有違誠(chéng)實(shí)信用原則。
因此，王某應(yīng)按合同約定及過錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。而王某對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解及投保資料的交接不暢，亦暴露出保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督管理等方面的不足，故保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)部分損失。
經(jīng)承辦法官釋法析理，被告人王某認(rèn)識(shí)到了自己的錯(cuò)誤，并真誠(chéng)地向保險(xiǎn)公司表達(dá)了歉意，保險(xiǎn)公司亦表示同意和解，最終雙方在人民法院的主持下達(dá)成調(diào)解。
投保人應(yīng)如實(shí)告知 妥善保留證據(jù)
這場(chǎng)因誘導(dǎo)帶病投保引發(fā)的司法案件，無疑再次為保險(xiǎn)業(yè)和消費(fèi)者敲響警鐘。虹口區(qū)人民法院金融審判庭庭長(zhǎng)張毅認(rèn)為，在保險(xiǎn)行業(yè)，代理人的誠(chéng)信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽(yù)和客戶信任的基石。當(dāng)保險(xiǎn)代理人因一味追求業(yè)務(wù)而隱瞞關(guān)鍵信息，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨賠付時(shí)，不僅損害了消費(fèi)者的利益，也給保險(xiǎn)公司帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來說，應(yīng)秉持職業(yè)操守，誠(chéng)信展業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員既要向投保人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息，如實(shí)告知保障范圍，也要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況；既要在客戶出險(xiǎn)后協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠事宜，也要配合保險(xiǎn)公司調(diào)查銷售過程，支持保險(xiǎn)公司及時(shí)作出相對(duì)準(zhǔn)確的核賠意見。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)時(shí)夸大宣傳、隱瞞關(guān)鍵信息、出險(xiǎn)后避而不見的做法，不僅違反了職業(yè)道德，也可能觸犯相關(guān)法律法規(guī)。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，規(guī)范銷售過程。實(shí)踐中，部分保險(xiǎn)公司疏于內(nèi)部管理，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識(shí)，可以通過定期培訓(xùn)和考核，確保業(yè)務(wù)員充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和銷售規(guī)范，避免此類誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生。
對(duì)于投保人來說，應(yīng)盡到如實(shí)告知義務(wù)，妥善保留證據(jù)。法官提醒，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提出的詢問，應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則，如實(shí)提供完整、真實(shí)的信息，這些信息包括但不限于個(gè)人基本情況、健康狀況、過往病史、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、生活習(xí)慣等可能影響保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵因素。
同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)注意妥善保留所有與投保行為直接相關(guān)的文件和資料，比如保險(xiǎn)合同正本、健康告知書回執(zhí)、繳費(fèi)記錄等，以及在整個(gè)投保流程中與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來，以備不時(shí)之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，應(yīng)保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，并向保險(xiǎn)公司或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。
相關(guān)文章
最新評(píng)論